年収300万円。将来子どもが欲しいし、老後に2000万も欲しい／新NISAを最大限使いこなすにはどうすればいいですか？

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ケース1　23歳　独身　Ａ倉さん

年収300万円。
結婚、住宅、教育費にお金を使っても老後に2000万円はほしい

早めのスタートで無理なく達成できます

●これからのライフイベントに備えたい若者の投資プラン

　最初にご紹介するのは、大学を卒業して働き始めた方を想定した投資プランです。仮に、Ａ倉さん（男性・23歳）とします。若い世代はこれから結婚や住宅購入など、大きな支出を伴うライフイベントが予想されます。そうした支出に資産を途中で売却して充てながら、老後資金をつくるプランを作成しました。もちろん、予定通りに人生が進むわけではありませんが、ざっくりと見通しを持つことは、投資内容を考えるうえで大切です。このケースでは、結婚資金に100万円、住宅購入資金（ローンの頭金）に200万円、子どもの教育費に300万円を2人分払いながら、64歳まで投資を続けて2000万円の資産をつくる投資プランをシミュレーションしています。

●長期で投資できるのは大きなアドバンテージ

　23歳から投資をスタートすると、64歳まで42年間もあります。投資は、長期になればなるほど複利効果が働き、より大きなリターンが期待できます。複利効果とは、投資で生み出された利益を引き出さずに元本に組み入れることで、利益が利益を生むようになる運用効果のことです。仮に月3万円を積み立て、年利回り3％で複利運用した場合、20年で元本は720万円、総資産は983万円になります。しかし、あと10年長く積み立てを継続すれば、元本は1080万円、総資産は1740万円と資産の成長スピードが大幅に上がるのです。つまり、年齢が若く、30年、40年と長期で投資できるのはそれだけで大きなアドバンテージです。この強みを生かすためには、少額でよいのでできるだけ早く投資をスタートするのが鍵です。

●少額の積み立て、低リスクの運用で十分達成可能

　このケースでは、月3・5万円（うち1・5万円はiDeCo）で積み立てを開始します。また、途中での売却を想定しているため、投資するファンドは、想定リターン（年率）3％程度の比較的保守的なバランスファンドを想定しました。若いので、もっとリスクを取ってもよいのですが、売却のタイミングでの下落リスクを抑えられること、この想定リターンでも十分目標を達成できることから、あえてリスクを低く設定しました。次のページで詳しく見ていきましょう。

ケース1　A倉さん（23歳・独身）の投資シミュレーション

■背景■新卒で働き始めたばかり。これからのライフイベントを乗り越えながら、老後資金もつくっていきたい。

■投資プラン■23歳からNISAに月2万円、iDeCoに月1.5万円を積み立て。40歳で収入が増えたらNISAを月3万円に増額します。投資する商品は、管理の手間を減らせるよう、NISA、iDeCoともに想定リターン（年率）が3％程度のバランスファンド1本としました。

■取り崩し予定■ライフイベントとして、28歳で結婚、30歳で第一子、33歳で第二子が誕生。40歳で住宅を購入するものとします。住宅購入や教育費などのライフイベントがきたら、保有する資産の一部を売却して資金の一部に充てます。

結婚式、住宅資金、教育費を使っても、老後に2000万円をつくりたい

※非課税保有限度額のうちの利用額（次項以降、同じ）。
23歳から64歳までの累計投資額　2064万円（うちiDeCo　756万円）／65歳時点での運用資産額　2278万円／生涯投資枠（最大使用）　583万円

■途中で使っても、後半に大きく成長■グラフをご覧いただければおわかりのように、無理のない投資額、リスクでも後半に複利の力が大きく作用し、65歳で2000万円以上の資産をつくることができます。少しでも早く投資をスタートすることの大切さを物語っています。

■こんなプランも■このケースでは途中で引き出す想定で、運用はリスクが低めのファンドとしていますが、iDeCoは老後まで引き出すことができません。仮に、iDeCoについてはもう少しリスクを取り、想定リターン（年率）5％程度のバランスファンドで運用したとすると、65歳時点の運用資産額は3278万円と、1000万円ほど増える可能性があります。

＜第4回に続く＞

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