フリーランスの30代。年金が少ないのが今から心配／新NISAを最大限使いこなすにはどうすればいいですか？

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ケース5　32歳　独身　Ｅ橋さん

フリーランス。会社員と比べて年金が少ないのが心配

iDeCoも積極的に活用しましょう

●老後も投資を続け、70歳から月16万円ずつ取り崩すプラン

　このケースでは、フリーランスや自営業で働く方の老後資金づくりを想定しました。仮に32歳のデザイナー、Ｅ橋さんとしましょう。フリーランスや自営業の方の場合、国民年金の第1号被保険者となり、65歳から受給できる年金は基本的に老齢基礎年金のみです。そこでこのケースでは、老後に月16万円ずつ取り崩しても、90歳まで持つ資産をつくるプランとしました。

　69歳までは現役で働く予定として、積立投資は69歳まで継続、取り崩しは70歳から始めるものとします。積み立てる金額は収入の変動を考えて月4万円とし、うち3万円はiDeCoを活用するプランとしました。ただし、iDeCoは第4号加入者（国民年金の任意加入被保険者）となっても64歳までしか積み立てできないため、65歳以降はNISAに月4万円投資します。

●積み立て中も取り崩し中もバランスファンドで運用

　投資する商品は、想定リターン（年率）3％程度のバランスファンドとしました。リスクを抑える分、リターンも控えめになりますが、それでも70歳時点で3400万円近くまでの資産に到達しそうです。投資期間が長いので、若いうちはもう少しリスクを取ってもよいかもしれません。たとえば、49歳までは想定リターン（年率）5〜7％程度、50歳以降は3％程度に切り替えるプランも考えられます。

●70歳からiDeCoの資産を新NISAに移す

　70歳でiDeCoの運用資金を一括で受け取ります。同時に、非課税運用期間が生涯続くNISA口座へ資産を移動させます。具体的には、一括で受け取ったiDeCoの資産から、毎月16万円は生活費に、30万円はNISAでバランスファンド（つみたて投資枠対象商品）を購入していく形です。新NISAの年間360万円の投資枠を最大限に使って、3年ほどかけて資産を移します。iDeCoの現金資産が1000万円以下になったら、移動はやめます。この現金資産は万が一のために残しておき、NISAの資産から先に取り崩すことで、よりリスクを抑えた運用を行います。それでも、月16万円使って90歳まで資産が持つ計算です。

ケース5　Ｅ橋さん（32歳・独身）の投資シミュレーション

■背景■フリーランスで年金が少ないのが気がかり。69歳までは働くので、老後に3000万円は欲しい。ただ、収入も不安定なので、積み立て額は3万～5万円の間に抑えたい。

■投資プラン■32歳から64歳まで月1万円、iDeCoに月3万円を積み立てます。69歳までは働くので、その後も投資を継続。65歳以降はiDeCoに投資していた3万円をNISAに上乗せし、月4万円を69歳まで積み立てます。iDeCoは69歳までそのまま運用を継続。70歳以降は、iDeCoから月に46万円取り崩し、16万円は生活費、30万円はNISAで投資します。投資するファンドは、想定リターン（年率）3％程度のバランスファンドです。

■取り崩し予定■途中での引き出しはせず、老後は月16万円ずつ取り崩すプランです。

70歳まで働くので、月15万円以上は取り崩せる資産にしたい

32歳から69歳までの累計投資額　1824万円（うちiDeCo　1188万円）／70歳時点での運用資産額　3373万円／生涯投資枠（最大使用）　1536万円

■70歳から月16万円取り崩しても、90歳になるまで持つ■iDeCoは75歳までに受け取りを開始しなければならないので、70歳以降にiDeCoの運用資金をNISAへ移動することで、より長く運用でき、資産寿命を延ばすことができます。月16万円ずつ取り崩しても、90歳になるまでは持ちます。

■こんなプランも■資産を100歳まで持たせたい場合、取り崩しを月11万円にすれば可能です。仮に、32歳から49歳まではもう少しリスクを取り、想定リターン（年率）5％程度で運用した場合、70歳からの取り崩し額は月12.5万円にすることができます。

＜第5回に続く＞

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